Dcera si na hotelových schodech poraní kotník, syn začne mít vysokou horečku a rodiče během několika minut řeší lékaře, překladatele i dopravu do nemocnice. Právě v takové chvíli se ukáže, jestli rodinné cestovní pojištění opravdu odpovídá cestě, na kterou jste vyrazili.
Nejde přitom jen o to najít nejnižší cenu. Rodina potřebuje nastavit pojištění tak, aby pokrývalo všechny cestující a zároveň počítalo s jejich věkem, zdravotním stavem a programem. Jinak vypadá smlouva pro rodiče s malými dětmi, jinak pro prarodiče s vnoučaty a jinak pro rodinu, která plánuje lyžování nebo potápění.
Nejdřív spočítejte, koho má smlouva zahrnovat
Rodinné pojištění obvykle sjednává jeden člověk pro více cestujících, přesné podmínky se ale mezi pojišťovnami liší. Nestačí tedy zaškrtnout možnost „rodina“ a předpokládat, že automaticky zahrnuje každého příbuzného, který jede s vámi.
Zkontrolujte, zda se do smlouvy vejde partner, všechny děti a případně také další členové domácnosti. U některých produktů hraje roli společná adresa, u jiných příbuzenský vztah nebo věk dítěte. Zvláštní pozornost si zaslouží cesty, na které berete vnoučata. KB Premium Rodina například kryje partnera, děti a vnoučata do 21 let. Jedna cesta v tomto produktu může trvat až 120 dní.
U jednorázového cestovního pojištění KB jsou děti do šesti let zdarma. To může rodinný rozpočet příjemně odlehčit, přesto se vyplatí projít si přesné podmínky, zejména počet pojištěných dětí a rozsah jejich krytí. Cena totiž není jediný parametr, který rozhoduje.
Jiný postup dává smysl u rodiny, která cestuje několikrát ročně. Tam může být praktičtější celoroční pojištění, ale i u něj si ověřte maximální délku jedné cesty. Roční smlouva neznamená automaticky neomezený pobyt v zahraničí.
Miliony na léčbu nejsou přehnaná opatrnost
Největší pozornost věnujte limitu léčebných výloh. Ten určuje, do jaké částky pojišťovna uhradí například ošetření, hospitalizaci, léky, převoz do nemocnice nebo návrat do České republiky, pokud to podmínky smlouvy umožňují.
V Evropě může být člověk v pokušení vystačit si s evropským průkazem zdravotního pojištění. Ten ale nenahrazuje cestovní pojištění a nemusí pokrýt všechny náklady ani spoluúčasti podle pravidel konkrétní země. Mimo Evropu mohou být účty za nemocnici nebo převoz výrazně vyšší. Rodina se čtyřmi členy navíc řeší riziko několikanásobně: nemoc nebo úraz nemusí potkat jen jednoho cestujícího.
Nabídky na trhu se v limitech výrazně liší. ČSOB Pojišťovna u rodinného cestovního pojištění uvádí limit léčebných výloh až 100 milionů korun. Allianz Travel PLUS má variantu s neomezeným limitem léčebných výloh. PVZP nabízí limity 5, 25 nebo 250 milionů korun.
Samotné vysoké číslo však nestačí. Přečtěte si, zda se limit vztahuje na každého pojištěného zvlášť, nebo na všechny společně. Rozdíl je zásadní. Představte si jednu společnou částku jako rodinnou peněženku: když z ní většinu spotřebuje nákladná léčba jednoho člena, na ostatní už zbývá méně. U některých smluv mohou být navíc samostatně omezené převozy, zuby, ambulantní ošetření nebo asistenční služby.
Lyže, skútr a hotel nejsou automaticky součástí balíčku
Rodina může mít sjednané léčebné výlohy, ale přesto narazit na výluku. Typickým příkladem jsou zimní sporty. Běžné cestovní pojištění nemusí zahrnovat sjezdové lyžování mimo vyznačené tratě, snowboarding nebo účast na závodech. Podobně se posuzují rizikové vodní sporty, horolezectví, jízda na motorce či skútru a některé adrenalinové aktivity.
Před koupí pojištění si proto napište program dovolené konkrétně. Nestačí říct „budeme sportovat“. Rozhoduje, zda pojedete na upravené sjezdovce, vydáte se na skialpinistický výlet, půjčíte si skútr nebo budete jen plavat u hotelu. U každé aktivity hledejte, zda je zahrnutá v základním rozsahu, nebo vyžaduje připojištění.
Stejnou péči věnujte pojištění odpovědnosti. Dítě může na hotelovém pokoji rozbít vybavení, na sjezdovce srazit jiného lyžaře nebo poškodit půjčené sportovní vybavení. Rozhoduje nejen výše limitu, ale také výluky a územní platnost. U zapůjčených věcí se mohou uplatňovat zvláštní omezení.
Když dovolená skončí dřív, než začne
Rodinná dovolená bývá zaplacená dlouho před odjezdem. Zrušení cesty proto může bolet ještě předtím, než rodina nastoupí do letadla. Připojištění storna může pomoci například při vážném onemocnění, úrazu nebo jiné události, která je uvedená v pojistných podmínkách.
Tady se vyplatí jednat brzy. Některé smlouvy vyžadují sjednání v určité lhůtě po zaplacení zájezdu nebo letenek. Zkontrolujte také spoluúčast a seznam důvodů, které pojišťovna uznává. Pouhá změna nálady nebo obava z cestování obvykle nebude totéž jako doložený zdravotní důvod.
Pojištění storna se může hodit i při cestě více rodin dohromady. Když onemocní dítě, rodiče často nechtějí odjet bez něj. Smlouva by proto měla jasně říkat, koho lze považovat za důvod ke zrušení cesty a jaké doklady bude potřeba dodat.
Nabídky porovnávejte podle situace, ne podle názvu
Při porovnávání si otevřete několik nabídek vedle sebe a hledejte hlavně rozdíly v limitech, výlukách a délce pobytu. Rodinný název produktu sám o sobě neříká, zda je vhodný pro vaše děti, sportovní program nebo cestu mimo Evropu.
Česká spořitelna už nepřijímá nové sjednání variant Jednotlivec, Rodina, Jednotlivec Maxi a Rodina Maxi. U starších smluv proto může být užitečné ověřit, jaký produkt skutečně máte a zda stále odpovídá plánované cestě. Nabídka pojišťoven se mění a starý název v dokumentech nemusí znamenat možnost uzavřít stejnou smlouvu znovu.
Před odjezdem si uložte číslo asistenční služby do telefonu všech dospělých cestujících. Při potížích volejte co nejdříve, zejména před plánovaným ošetřením nebo převozem, pokud nejde o akutní ohrožení života. Schovejte si lékařské zprávy, účtenky a potvrzení o události. V hotelovém pokoji se pak hodí mít pojistku stejně dostupnou jako pasy – nejlépe ne v kufru, který zrovna putuje někde mezi letištními pásy.
