Přebíráte nové auto v autosalonu, leskne se, voní novotou a na tachometru má jen několik kilometrů. O pár týdnů později do vás na křižovatce někdo narazí, případně vůz zmizí z parkoviště. Po prvním šoku přijde další otázka: dostanu zpět peníze, které jsem za auto zaplatil?
Povinné ručení v takové situaci nepomůže. Kryje škody, které způsobíte někomu jinému, nikoli poškození nebo ztrátu vašeho vlastního vozu. U nového auta proto dává smysl uvažovat o havarijním pojištění. To může pokrývat například havárii, odcizení, vandalismus, živelní události nebo poškození zaparkovaného vozidla. Přesný rozsah záleží na zvolené variantě a podmínkách smlouvy.
Havarijní pojištění ale obvykle nevrací původní pořizovací cenu vozu po celou dobu jeho životnosti. Pojišťovna vychází z aktuální hodnoty automobilu v době škody. Nové auto přitom ztrácí hodnotu nejrychleji v prvních letech. Když jste za něj zaplatili například 800 000 korun a po roce má podle pojišťovny hodnotu 650 000 korun, právě z této nižší částky se může odvíjet plnění při totální škodě nebo krádeži. Do hry navíc vstupuje sjednaná spoluúčast.
Tady přichází na řadu GAP, tedy připojištění finanční ztráty. Jeho smyslem je dorovnat rozdíl mezi původní cenou vozu a jeho aktuální hodnotou, případně mezi pořizovací cenou a částkou vyplacenou z havarijního pojištění. Nejde o náhradu za běžnou opravu poškrábaného nárazníku. GAP se typicky uplatní při totální škodě nebo odcizení, kdy auto nelze jednoduše vrátit do původního stavu.
Představte si, že je vůz po dvou letech ukraden a havarijní pojištění stanoví jeho současnou hodnotu na 560 000 korun. Původně stál 700 000 korun. Rozdíl může být právě částkou, kterou pomůže pokrýt GAP, podle limitu a konkrétních pravidel smlouvy. U financovaného automobilu může takové dorovnání pomoci například s doplacením úvěru nebo leasingu. Bez něj by člověku zůstala povinnost splácet auto, které už nemá, a zároveň by si musel pořizovat jiné.
Podmínky se mezi pojišťovnami výrazně liší. Kooperativa umožňuje sjednat GAP pro vůz do 36 měsíců stáří. Připojištění se uzavírá vždy na tři roky, kryje až 55 procent pořizovací ceny a nejvýše 1 100 000 korun. ČSOB Pojišťovna nabízí GAP pro nová a zánovní auta do dvou let; garance ceny může trvat až pět let a limit dosahuje až 1 000 000 korun.
Allianz uvádí platnost GAP při totální škodě nebo krádeži do tří let od začátku pojištění. Pro výplatu je třeba doložit fakturu od prodejce, takže je rozumné uložit si nejen smlouvu, ale i všechny doklady k nákupu. Allianz zároveň nabízí čtyři balíčky autopojištění. Nejvyšší varianta MAX zahrnuje také havárii způsobenou řidičem, zatímco odcizení a vandalismus patří do varianty EXTRA.
ČPP nabízí GAP pro vůz mladší než tři roky. Při opravě v domovském autosalonu může být spoluúčast u havarijního pojištění nižší, případně nulová. Právě takové detaily mohou mít v praxi větší význam než nápadný název balíčku. Rozdíl několika procent spoluúčasti se u drahého vozu snadno promění v desítky tisíc korun.
Při výběru proto nestačí porovnat jen roční cenu. Nejprve si ověřte, proti čemu je auto pojištěné. Některé varianty kryjí pouze havárii a živelní události, jiné přidávají krádež, vandalismus nebo poškození zvířetem. Zjistěte také, zda se pojištění vztahuje na všechny řidiče, jak se řeší oprava a zda můžete využít autorizovaný servis. U nového auta bývá oprava mimo síť výrobce citlivým tématem kvůli použitým dílům a zachování záruky.
Pozornost si zaslouží také spoluúčast. Smlouva s nižším pojistným může mít spoluúčast nastavenou tak vysoko, že při běžné škodě zaplatíte významnou část opravy sami. Naopak nulová spoluúčast bývá dražší a může mít další podmínky. U některých smluv se spoluúčast mění podle toho, zda využijete doporučený nebo smluvní servis.
GAP se vyplatí řešit hned při koupi, protože pojišťovny často stanovují maximální stáří vozidla při sjednání. Později už nemusí být možné připojištění doplnit, případně bude dostupné jen s kratší dobou garance. Pohlídejte si rovněž, zda se limit počítá z ceny včetně výbavy a doplňků, nebo jen ze základní pořizovací ceny. Střešní box, dražší kola či dodatečně instalované vybavení nemusí být automaticky zahrnuté.
Smlouvu si pročtěte hlavně v částech věnovaných totální škodě, odcizení, výlukám a dokladům potřebným k likvidaci pojistné události. U krádeže může hrát roli způsob zabezpečení auta, počet předaných klíčů nebo rychlost oznámení policii. U totální škody zase rozhoduje, jak pojišťovna stanoví zůstatkovou hodnotu vraku a jakým způsobem vypočítá plnění. Právě tyto odstavce bývají méně poutavé než reklamní přehled krytých rizik, ale při řešení škody se k nim vrátíte jako k prvním.
Nové auto nemusí mít nejdražší možnou pojistku. Mělo by však mít rozsah, který odpovídá jeho ceně, způsobu používání a tomu, jak velkou finanční ztrátu by pro vás znamenala krádež nebo totální havárie. U auta z autosalonu je proto užitečné oddělit dvě otázky: kdo zaplatí opravu a kdo pokryje propad hodnoty. Havarijní pojištění řeší hlavně první problém, GAP ten druhý.
