Když si Martin kupoval ojetý Ford Focus, čekal povinné ručení kolem tří tisíc korun ročně. Auto nebylo nové, motor nemělo nijak závratně velký a jemu samotnému připadalo jako typický vůz na každodenní dojíždění. Po zadání údajů do kalkulace ale dostal několik nabídek, které se lišily o více než tisíc korun. Přesně v takové chvíli člověka napadne: počítá to každá pojišťovna podle jiných pravidel?
Ano. V Česku neexistuje jednotný ceník povinného ručení. Každá pojišťovna používá vlastní tarif a do něj dosazuje údaje o autě, provozovateli i dosavadním průběhu pojištění. Proto nelze říct, že například vůz s motorem o určitém objemu bude vždy stát stejně. Objem motoru je jen jedna část skládačky.
Auto je začátek, ne celý výpočet
Pojišťovna se nejdřív dívá na samotné vozidlo. Zajímá ji hlavně výkon nebo objem motoru, typ auta, jeho stáří a někdy také účel používání. Jinak může vyhodnotit malé městské auto, jinak silné sportovní kupé a jinak dodávku, která denně vozí náklad. Vyšší výkon obvykle znamená vyšší riziko dražší nehody, a tím i vyšší pojistné.
U osobních aut se pro rok 2026 dají orientačně čekat tyto částky: motor do 1 000 cm³ vychází kolem 1 800 korun ročně, u objemu 1 500 cm³ se nabídky pohybují zhruba mezi 2 200 a 3 000 korunami a u motoru s objemem 2 500 cm³ přibližně mezi 3 700 a 6 200 korunami. Berte je jako hrubou mapu, ne jako cenovku nalepenou na každé auto.
Rozdíl dokáže udělat i stáří konkrétního vozu. U modelového Fordu Focus z roku 2006 se v únoru 2026 nabídky při limitech od 50/50 do 200/200 milionů korun pohybovaly zhruba od 4 559 do 6 039 korun ročně. I u staršího běžného auta tedy může výsledná cena vyskočit výš, než by člověk čekal podle objemu motoru samotného.
Řidič a jeho škodní historie
Stejně podstatný jako automobil je člověk, který ho provozuje. Pojišťovny zohledňují například věk, bydliště a délku řidičské nebo pojistné historie. Mladý řidič bez předchozího pojištění bývá pro pojišťovnu méně předvídatelný než zkušený motorista, který jezdí řadu let bez nehody. Rozdíl se může projevit citelně, zvlášť u výkonnějšího auta.
Velkou roli hraje bonus. Za roky bez zaviněné nehody může pojišťovna cenu snížit až přibližně o 50 až 60 procent. Právě bonus často vysvětluje, proč dva lidé se stejným autem dostanou úplně jinou nabídku. Jeden má dlouhou bezeškodní historii, druhý začíná od nuly.
Zaviněná nehoda působí opačně. Přináší malus, tedy přirážku k pojistnému, a cena může po dalším přepočtu narůst. Pojišťovna tím promítá do tarifu vyšší riziko, že se podobná událost zopakuje. Přesné započtení škody se mezi pojišťovnami liší, stejně jako maximální bonus nebo pravidla pro jeho převod.
Na ceně se může projevit i místo, kde auto běžně jezdí a parkuje.
Ve velkém městě se statisticky potkává více aut, častější jsou drobné nehody a hustší provoz. Menší obec může vyjít levněji, i když ani tady nejde automaticky čekat nízké pojistné. Tarif pracuje s daty pojišťovny a každá je vyhodnocuje trochu jinak.
Limity plnění mění cenu
Povinné ručení nechrání vaše auto před poškozením. Slouží k úhradě škod, které způsobíte někomu jinému – na jeho vozidle, majetku nebo zdraví. Proto je důležité sledovat limity pojistného plnění, tedy částky, do kterých pojišťovna škodu zaplatí.
Od 1. dubna 2024 jsou minimální limity nastavené na 50/50 milionu korun. První číslo se vztahuje ke škodám na zdraví nebo usmrcení, druhé ke škodám na majetku. Zákonné minimum nemusí být ve všech situacích nejrozumnější volbou. Vážná nehoda s trvalými následky nebo více poškozenými lidmi může vyšší limit rychle prověřit.
Vyšší limity obvykle znamenají vyšší pojistné, ale rozdíl nemusí být dramatický. U některých nabídek se vyplatí připlatit si za širší ochranu, protože případná škoda se může vyšplhat mnohem výš než cena pojištění za několik let. Při porovnávání proto nesrovnávejte jen částku za rok. Dívejte se, co přesně za ni dostáváte.
Připojištění a způsob placení
Základní povinné ručení lze rozšířit o různá připojištění. Často jde například o pojištění skel, střetu se zvěří, živelních škod, asistence nebo škod způsobených nepojištěným vozidlem. Takové doplňky cenu zvyšují, někdy ale dávají smysl podle toho, kde a jak autem jezdíte. Řidič, který pravidelně vyráží po silnicích v okolí lesů, řeší riziko střetu se zvěří jinak než člověk, který autem ujede pár kilometrů týdně po městě.
Výslednou částku ovlivní také způsob úhrady. Roční platba bývá výhodnější než rozložení do několika splátek, protože pojišťovna může za častější administraci účtovat příplatek. Rozdíl nemusí být obrovský, ale během několika let se nasčítá.
Pro rok 2026 se navíc očekává průměrné zdražení povinného ručení přibližně o pět procent. Do cen se promítají rostoucí náklady na opravy, náhradní díly, lékařskou péči i samotné odškodnění. Proto může být nabídka letos vyšší než při stejné kalkulaci před rokem, i když se u auta ani řidiče nic nezměnilo.
Při výpočtu tedy zadejte údaje přesně a porovnávejte nabídky se stejnými limity a podobnými doplňky. Jinak snadno získáte dojem, že jedna pojišťovna je výrazně levnější, zatímco ve skutečnosti nabízí užší rozsah krytí nebo počítá s jiným způsobem placení. Martinův Focus nakonec nevyhrál nejnižší cenou, ale nabídkou, která měla rozumné limity a nevyžadovala zbytečná připojištění.
