Představte si, že váš dům má skutečnou hodnotu šest milionů korun, ale v pojistné smlouvě je uvedena částka dva miliony. Požár způsobí škodu za 600 000 korun. Pojišťovna v takovém případě nemusí vyplatit celou částku – plnění může klesnout na 200 000 korun. Důvodem je podpojištění, tedy stav, kdy je majetek pojištěný na nižší částku, než jakou má ve skutečnosti.
Výpočet je přitom prostý: pojistná částka se vydělí skutečnou hodnotou majetku a výsledkem se vynásobí výše škody. V uvedeném příkladu jde o třetinu hodnoty, takže třetinové může být i pojistné plnění. Nejde o pokutu, ale o důsledek příliš nízkého nastavení smlouvy.
Dům se nepočítá podle ceny na trhu
U nemovitosti se vychází z nákladů na znovupostavení. Nezjišťuje se tedy, za kolik by šel dům prodat nebo kolik stál při koupi. Tržní cenu ovlivňuje například pozemek, poloha, dopravní dostupnost nebo momentální situace na trhu. Pojišťovna ale potřebuje vědět, kolik by stálo znovu vybudovat samotnou stavbu ve srovnatelném provedení.
Do odhadu proto patří například podlahová plocha, konstrukce domu, počet podlaží, kvalita použitých materiálů, střecha, okna, dveře, rozvody, vytápění a technické vybavení. Samostatně je vhodné posoudit garáž, zahradní domek, bazén, oplocení, zpevněné plochy nebo další stavby na pozemku. Některé smlouvy je zahrnují do pojištění nemovitosti, jiné je řeší jako vedlejší stavby. Rozhoduje konkrétní pojistné nastavení.
Největší chybu lidé dělají, když do formuláře opíšou starou kupní cenu. Dům zakoupený před deseti lety mohl mezitím zdražit nejen kvůli cenám práce a materiálu, ale také proto, že má nové rozvody, zateplení nebo modernizovanou kuchyň. Ani odhad z internetu nemusí stačit. U atypického domu, rozsáhlé rekonstrukce nebo nadstandardního vybavení dává smysl odborný odhad či konzultace s pojišťovnou.
Podle údajů uváděných v březnu 2026 se podpojištění týká přibližně 70 procent rodinných domů v Česku. Číslo působí překvapivě, ale důvod bývá obyčejný: smlouva zůstane roky stejná, zatímco náklady na nové postavení domu rostou.
Užitečný postup je projít jednotlivé části domu a ptát se: Kolik by dnes stála jejich obnova, kdyby zítra zmizely? Takový pohled bývá přesnější než rychlý odhad od stolu. U pojištění totiž nerozhoduje, kolik jste za nemovitost kdysi zaplatili, ale jaký účet by vznikl při její obnově.
Vybavení domácnosti se sčítá po místnostech
U domácnosti se pojistná hodnota počítá v nové ceně. To znamená, že se vychází z částky, za kterou by dnes šlo znovu pořídit vybavení stejné kvality. Bazarová cena, současná hodnota po opotřebení ani částka, kterou byste za věci dostali při rychlém prodeji, nejsou správným základem.
Nejlépe funguje soupis po místnostech. V obývacím pokoji sečtěte nábytek, televizi, elektroniku, osvětlení, koberce a dekorace. V kuchyni přidejte spotřebiče, nádobí, náčiní, potraviny a vestavěné vybavení podle podmínek smlouvy. Ložnice obvykle skrývá více, než se zdá: postel, matrace, skříně, oblečení, obuv, kufry a osobní věci. Nakonec projděte sklep, půdu, dílnu, garáž i zahradu.
Právě drobnosti umějí celkovou částku výrazně posunout. Jedna skříň není problém, ale deset let průběžně pořizovaného oblečení, sportovní výbava, nářadí, počítače a telefony už ano. Když jsem si podobný soupis zkusil představit místnost po místnosti, nejvíc překvapí věci, které člověk běžně nevnímá jako majetek – například desítky párů bot, náhradní elektronika nebo obsah kuchyňských skříněk.
Pomáhají účtenky, fotografie a seznam dražších předmětů. U elektroniky, šperků, umění nebo sbírek si pohlídejte také limity pojištění a případné požadavky na doklady či znalecké ocenění. Pojistná částka domácnosti by měla odpovídat součtu nových cen, ne dojmu, že vybavení „nějak moc nestálo“.
Do celkové hodnoty je potřeba započítat i moderní technologie instalované v domě. Fotovoltaika s baterií, tepelné čerpadlo, krb s výměníkem nebo inteligentní systém mohou podle uváděných údajů zvýšit potřebnou pojistnou hodnotu každý prvek průměrně o 2,5 až 4 procenta. Nejde o univerzální sazbu pro každý dům, ale o připomínku, že technické vybavení nelze v odhadu přehlédnout.
Kontrolu smlouvy se vyplatí provést po rekonstrukci, nákupu dražšího vybavení i po výraznějším růstu cen stavebních prací. Některé produkty používají automatickou indexaci. U jedné z uváděných úprav platných od 1. července 2026 činí index 1,029, tedy zvýšení pojistné částky o 2,9 procenta. Automatické navýšení může pomoci, samo o sobě ale nenahradí kontrolu po větší změně majetku. Přístavba, nové patro nebo kompletní vybavení kuchyně se do smlouvy nemusí propsat bez vašeho zásahu.
