Když si Jana v okolí Zadaru poranila kotník, zamířila do nejbližšího zdravotnického zařízení. Na recepci vytáhla evropský průkaz zdravotního pojištění a čekala, že tím je věc vyřešená. Lékař ji odmítl přijmout v režimu veřejného systému a doporučil soukromou kliniku o několik ulic dál. Vyšetření proběhlo rychle, účet také. Až doma zjistila, že její průkaz se na tuto péči nevztahoval a sjednané pojištění si před cestou neuzavřela.
Příběh je smyšlený, podobná situace ale není nijak exotická. Chorvatsko patří do Evropské unie, a cestovní pojištění proto občané EU pro vstup do země mít nemusí. Stačí evropský průkaz zdravotního pojištění, v Česku známý jako EKUZ, který zdravotní pojišťovna vydává zdarma. Jenže slovo „stačí“ v tomto případě zakrývá několik nepříjemných otazníků. Průkaz nezaručuje bezplatné ošetření u každého lékaře, neřeší dopravu pacienta zpět do Česka a nezaplatí ztracená ani ukradená zavazadla.
EKUZ funguje ve veřejném systému a za podmínek, které platí pro místní pojištěnce. To znamená, že pacient může narazit na stejné spoluúčasti jako Chorvat. U smluvního lékaře činí minimální spoluúčast za návštěvu 1,32 eura. Hospitalizace vychází na 17,70 eura za den, přičemž za jeden pobyt může spoluúčast dosáhnout nejvýše 530,88 eura. Za recept se platí 1,32 eura, návštěva specialisty stojí 4,41 eura a specializovaná diagnostika 8,83 eura.
Částky samy o sobě nevypadají hrozivě. Problém nastává ve chvíli, kdy člověk netuší, do jakého systému zařízení patří, nebo je v akutní situaci ochoten zaplatit cokoli, jen aby se dostal rychle k lékaři. Soukromou péči EKUZ nekryje. Právě v turistických oblastech přitom existují ordinace a kliniky, které mohou být pro návštěvníka dostupnější než veřejné zařízení, ale jejich účet už evropský průkaz automaticky neřeší.
Cestovní pojištění přidává k veřejnému průkazu jinou vrstvu ochrany. Nejde jen o proplacení návštěvy lékaře. Rozhodující může být asistenční služba, která poradí, kam jet, pomůže s komunikací a podle podmínek smlouvy zajistí úhradu léčby. Ještě podstatnější bývá převoz zpět do Česka. EKUZ ho nezaplatí, přestože může jít o nejdražší část celé události. Zlomenina po pádu z kola, komplikace po operaci nebo vážnější úraz na lodi mohou znamenat transport, jehož cena se nepočítá na drobné spoluúčasti.
Právě tady se vyplatí číst pojistné podmínky, nikoli jen velké číslo v reklamě. Limit léčebných výloh musí dávat smysl vzhledem k cestě, plánovaným aktivitám a způsobu dopravy. Jinak vypadá dovolená u bazénu, jinak týden na jachtě nebo výprava do hor s jízdním kolem. Pojišťovna může sportovní činnost posuzovat odlišně podle její náročnosti. Běžná rekreace a organizovaný adrenalinový sport nemusí spadat do stejné kategorie.
Pozornost si zaslouží také výluky. Potíže po požití alkoholu, úraz při porušení bezpečnostních pravidel nebo léčba onemocnění, o němž pojištěný věděl před odjezdem, mohou mít v podmínkách zvláštní režim. Neznamená to, že pojišťovna automaticky odmítne každou komplikaci. Znamená to, že rozhodující není slib „krytí léčebných výloh“, ale přesná definice situace, na kterou se smlouva vztahuje.
Samostatnou kapitolou jsou zavazadla. EKUZ s nimi nemá nic společného a běžné zdravotní pojištění také ne. Když z auta zmizí kufr s elektronikou, doklady a léky, řeší cestovatel jiný typ škody než při návštěvě nemocnice. Připojištění zavazadel může pomoct, ale obvykle vyžaduje splnění konkrétních podmínek: oznámení krádeže policii, doložení vlastnictví věcí nebo dodržení pravidel pro jejich zabezpečení. Kufr ponechaný přes noc na viditelném místě v autě se pojišťovně vysvětluje obtížně.
Podobně se často přehlíží odpovědnost za škodu. Stačí srazit jiného cyklistu, poškodit vybavení v apartmánu nebo způsobit nehodu při sportu. Náklady pak nemusí vzniknout na straně cestovatele, ale někomu jinému – a právě takové nároky bývají finančně nepříjemnější než běžná návštěva ordinace. U cesty vlastním autem má smysl prověřit i asistenci k vozidlu, protože porucha v zahraničí není zdravotní událost a samostatné cestovní pojištění ji nemusí zahrnovat.
Před odjezdem je rozumné mít v telefonu nejen číslo asistenční služby, ale také údaje o smlouvě, doklady k pojištěným osobám a kopie důležitých dokumentů. Při akutním ohrožení zdraví lze v Chorvatsku volat jednotné číslo 112. U méně naléhavého problému se vyplatí nejdřív kontaktovat asistenci a ověřit, které zařízení pojišťovna doporučuje. Rozdíl mezi veřejnou a soukromou péčí může být na mapě několik minut chůze, na účtu však několik desítek či stovek eur.
Chorvatská dovolená tedy nevyžaduje povinnou pojistku, ale EKUZ není náhradou za cestovní pojištění. Je to vstupenka k nezbytné péči ve veřejném systému za místních podmínek. O převoz domů, soukromou kliniku, zavazadla nebo škodu způsobenou jinému člověku se musí postarat jiná ochrana – anebo peněženka cestovatele.
