Pan Novák poslal pojišťovně výpověď povinného ručení poslední den před koncem roku. Měl pocit, že tím všechno vyřešil včas. Jenže rozhodující nebylo datum na dopise, ale den, kdy výpověď pojišťovna skutečně obdržela. Smlouva proto pokračovala i v dalším pojistném období.
Zrušení pojištění není složité, ale nestačí jen přestat posílat pojistné nebo napsat neurčitý e-mail. Každý způsob ukončení má vlastní podmínky a lhůty. Nejprve je potřeba zjistit, proč chcete smlouvu ukončit a jak dlouho trvá.
Běžná výpověď ke konci pojistného období
Nejčastější možností je výpověď ke konci pojistného období. U běžného pojistného musí být výpověď doručena nejméně šest týdnů před koncem tohoto období. Když pojišťovna dokument dostane později, pojištění obvykle skončí až na konci následujícího období.
Rozhodující je doručení, nikoli odeslání. Dopis podaný na poště v poslední den lhůty nemusí stačit, pokud ho pojišťovna obdrží později. Praktické je poslat výpověď s dostatečným předstihem a uschovat si potvrzení o doručení.
Pojistné období nemusí vždy odpovídat kalendářnímu roku. Může začínat například v den uzavření smlouvy a končit o rok později. Přesné datum najdete ve smlouvě, pojistných podmínkách nebo v dokumentu, kterým pojišťovna potvrzuje trvání pojištění.
Ve výpovědi uveďte své jméno, adresu, číslo pojistné smlouvy a jasné prohlášení, že smlouvu vypovídáte. Připište požadované datum ukončení a dokument podepište. U některých pojišťoven lze využít jejich vlastní formulář, není to ale jediný možný způsob, pokud písemná výpověď obsahuje všechny potřebné údaje.
Ukončení krátce po uzavření smlouvy
Nově uzavřenou pojistnou smlouvu lze bez udání důvodu vypovědět do dvou měsíců od jejího uzavření. Pojištění potom zanikne po osmidenní výpovědní době.
Tato možnost se hodí například tehdy, když si po podpisu smlouvy porovnáte nabídky a zjistíte, že vám zvolený produkt nevyhovuje. Lhůta se počítá od uzavření smlouvy, proto není dobré rozhodnutí odkládat. Datum podpisu si ověřte přímo v dokumentaci, protože smlouva může vzniknout jiným okamžikem, než kdy jste obdrželi pojistku poštou.
Od této výpovědi je třeba odlišit odstoupení od smlouvy. U smlouvy uzavřené na dálku, například přes internet nebo po telefonu, je lhůta pro odstoupení čtrnáct dní. U životního pojištění činí třicet dní. Odstoupení se týká smluv uzavřených na dálku a jeho podmínky se liší od běžné výpovědi, proto je vhodné použít přesné označení a uvést datum uzavření smlouvy.
Výpověď po pojistné události
Pojistná událost může otevřít další možnost ukončení smlouvy. Pojistník může pojištění vypovědět do tří měsíců od oznámení pojistné události. Výpovědní doba v takovém případě trvá jeden měsíc.
Rozhodující je okamžik, kdy byla událost pojišťovně oznámena, ne den, kdy ji pojišťovna vyřídila nebo vyplatila pojistné plnění. Do výpovědi proto napište také údaje k pojistné události, aby bylo zřejmé, na jaký důvod se odvoláváte.
Ukončením smlouvy nemusí zmizet všechny povinnosti spojené s již oznámenou událostí. Pojišťovna může dál řešit nárok na plnění podle pravidel, která platila v době vzniku události. Stejně tak může být potřeba doplatit pojistné za dobu, kdy pojištění trvalo.
Když už pojistné nechcete platit
Přestat platit není totéž jako řádně pojištění vypovědět. Pojišťovna musí nejprve zaslat upomínku a stanovit dodatečnou lhůtu k úhradě v délce nejméně jednoho měsíce. Teprve když tato lhůta marně uplyne, pojištění zanikne.
Takový postup může přinést zbytečné potíže. Pojištění nezanikne okamžitě, může vzniknout dluh na pojistném a u některých typů smluv mohou mít neuhrazené částky další následky. U povinného ručení navíc není rozumné nechávat vozidlo bez platného pojištění ani jediný den.
Chcete-li smlouvu ukončit, udělejte to aktivně a písemně. Nezaplacená faktura není náhradou za výpověď.
Co napsat a jak výpověď doručit
Text nemusí být dlouhý. Stačí uvést, kdo smlouvu vypovídá, které smlouvy se výpověď týká a ke kterému datu má pojištění skončit. Připojte datum, podpis a případně číslo účtu pro vrácení přeplatku, pokud s ním pojišťovna pracuje.
Dokument doručte způsobem, který pojišťovna přijímá a u něhož lze později prokázat odeslání i doručení. Vhodný bývá doporučený dopis, osobní předání s potvrzením nebo elektronické podání podle pravidel konkrétní pojišťovny. Obyčejný e-mail může být nedostatečný, jestliže pojišťovna vyžaduje podpis nebo jiný způsob ověření.
Po odeslání si pohlídejte potvrzení o ukončení. Když nepřijde, ověřte si stav u pojišťovny. Jedna krátká telefonická kontrola může zabránit tomu, abyste několik měsíců platili smlouvu, o které jste byli přesvědčeni, že už skončila.
Na co myslet před zrušením
U některých pojistek nestačí sledovat samotný zánik smlouvy. U životního pojištění mohou být spojené finanční dopady, například rozdíl mezi zaplaceným pojistným a částkou, kterou lze při předčasném ukončení získat. Přesné podmínky se liší podle produktu a musí být uvedené ve smlouvě.
U pojištění domácnosti, nemovitosti nebo odpovědnosti si nejdřív ověřte, zda vám nevznikne mezera v ochraně. Nová smlouva by měla být účinná dříve, než původní pojištění skončí. Jinak může několik dní chybět krytí právě ve chvíli, kdy by se hodilo nejvíc.
Specifická pravidla se mohou týkat také smluv sjednaných na dobu určitou, pojištění sjednaného kvůli úvěru nebo smluv, u nichž nastala změna vlastníka či pojištěné věci. Proto si před odesláním výpovědi zkontrolujte nejen datum, ale i konkrétní důvod ukončení uvedený ve smlouvě.
