Představte si řidiče, který právě dostal nabídku na nové povinné ručení. Jezdí patnáct let bez nehody, a tak čeká, že díky dlouhé historii dostane jednu z nejnižších sazeb. Jenže nabídka je skoro stejně drahá jako loni. Když porovná konkurenční pojišťovny, objeví ještě levnější variantu. Jeho bonus se neztratil. Jen se ukázalo, že sleva sama o sobě nezaručuje nejvýhodnější smlouvu.
Každý rok bez nehody ukrajuje z ceny
Bonus malus je systém, kterým pojišťovny zohledňují škodní průběh řidiče. Kdo dlouhodobě nezpůsobuje nehody, získává bonus v podobě slevy na pojistném. Kdo naopak zaviní škodu, může o část výhody přijít a dostat se do malusu, tedy k přirážce.
Za každých dvanáct měsíců bez rozhodné škody se obvykle připíše jeden bonusový rok. Běžná sleva činí přibližně pět procent za rok, takže se výhoda buduje postupně. Některé pojišťovny stanovují maximum bonusu na padesát procent po 120 měsících bez škody. Další roky bez nehody už pak cenu nesnižují, i když mohou potvrdit dlouhodobě bezproblémový průběh.
Rozhodná škoda není každé poškození auta, které se někde objeví. Posuzuje se událost, z níž pojišťovna vyplatí plnění z povinného ručení a která je připsána konkrétnímu pojištěnému. Při sjednávání nové smlouvy proto pojišťovna neřeší jen to, jak dlouho máte řidičský průkaz, ale hlavně historii škod vedenou u vašeho pojištěného profilu.
Jedna nehoda může smazat několik let
Bonus se buduje pomalu, zatímco po nehodě může zmizet během jediného okamžiku. Jedna zaviněná škoda často znamená ztrátu 24 až 36 měsíců bonusu. Přesný postih se liší podle pojišťovny a jejího sazebníku.
Řidič s maximální slevou tak může po jedné nehodě spadnout o několik stupňů níž. Nejde přitom jen o ztracenou slevu. U některých sazebníků dosahuje nejvyšší malus přirážky až 120 procent k základnímu pojistnému. Výsledná částka pak může být výrazně vyšší než před nehodou.
Při menší škodě proto někteří řidiči zvažují, zda se nevyplatí zaplatit opravu přímo poškozenému. Takové rozhodnutí ale nesmí být unáhlené. Je potřeba znát skutečnou výši škody, mít vše písemně a počítat s tím, že poškození se může později ukázat jako rozsáhlejší. Jakmile se událost řeší přes pojišťovnu, její dopad na bonus se odvíjí od konkrétních pravidel smlouvy.
Bonus patří řidiči, ne autu
Evidence bonusu se váže na rodné číslo, případně na IČO, nikoli na konkrétní automobil. Když prodáte staré auto a pořídíte si jiné, dosavadní historie se tím sama nemaže. Stejně tak se bonus zpravidla převádí při změně pojišťovny.
Průběh škod se eviduje v databázi České kanceláře pojistitelů. Nová pojišťovna si při sjednání ověřuje, kolik let jste jezdili bez rozhodné škody a zda se ve vaší historii nenachází událost, která ovlivňuje sazbu. Přesto se vyplatí údaje zkontrolovat. Chyba v evidenci, chybějící rok nebo nesprávně připsaná škoda může cenu zbytečně zvýšit.
Opatrnost je na místě také u začínajících řidičů. Pokud člověk dosud neměl povinné ručení vedené na své jméno, nemá vlastní bonus jen proto, že dlouho řídil služební nebo rodinné auto. Některé pojišťovny mohou zohlednit jiné zkušenosti, například historii z předchozí smlouvy, ale automatické připsání let za volantem neplatí.
Nejlevnější nabídka často není ta z loňska
Největší úsporu obvykle přinese porovnání nabídek před každým ročním výročím smlouvy. Rozdíl mezi pojišťovnami může být vyšší než samotná sleva za jeden bonusový rok. Řidič tak může mít nárok na stejný bonus u dvou pojišťoven, ale zaplatit u nich výrazně odlišnou částku.
Při srovnávání nestačí zadat jen značku auta a očekávat okamžitou cenu. Výsledek ovlivňuje objem motoru, výkon, bydliště, věk řidiče, účel používání i zvolený rozsah připojištění. Užitečné je zkontrolovat, zda nabídka skutečně počítá se správným počtem měsíců bez škody a zda neobsahuje zbytečná doplňková pojištění.
Levnější smlouva však nemusí být nejlepší, pokud má slabé limity nebo nevýhodné podmínky. Povinné ručení kryje škody způsobené ostatním, nikoli automaticky opravu vlastního auta. Vyšší limity pojistného plnění se mohou hodit hlavně u vážných nehod, při nichž škoda na majetku nebo zdraví snadno přesáhne běžnou představu.
Při změně smlouvy si pohlídejte termín výpovědi. Výročí pojištění není datum, kdy si na cenu vzpomenete, ale konkrétní okamžik stanovený ve smlouvě. Nové pojištění musí navazovat bez mezery, protože vozidlo nesmí zůstat bez povinného ručení. Stačí několik minut věnovaných porovnání nabídek a rozdíl v ceně může připomínat částku, kterou by člověk jinak nechal pojišťovně jen ze zvyku.
