Stojíte na parkovišti pod horou, kontrolujete karabiny, helmu a počasí. V kapse máte mobil, energetickou tyčinku a pocit, že jste na cestu připraveni. Pak si vzpomenete na cestovní pojištění. V aplikaci najdete slovo turistika, spokojeně přikývnete a vyrazíte. Jenže zatímco vy míříte vzhůru, pojistka může zůstat někde u třítisícové vrstevnice.
U běžné dovolené se člověk většinou zabývá léčebnými výlohami, ztracenými kufry a tím, jestli se do letadla vejde ještě jeden pár bot. U vysokohorské turistiky a extrémních sportů přibývají další otázky: V jaké nadmořské výšce se budete pohybovat? Půjde o značenou stezku, zajištěnou cestu, ferratu, skialpinistický sjezd nebo výstup mimo běžné trasy? A považuje pojišťovna konkrétní aktivitu za turistiku, rizikový sport, nebo už za nepojistitelnou činnost? Rozdíl mezi těmito kategoriemi může být menší než mezera mezi dvěma stupy, ale při pojistné události má značnou váhu.
Základní cestovní pojištění často počítá s rekreační turistikou v určitém rozsahu. Kooperativa například v základu kryje turistiku do 3 000 metrů nad mořem. S připojištěním Aktivní sporty se limit posouvá až na 5 000 metrů a pojištění může zahrnout také via ferraty do obtížnosti C. Kdo plánuje vyšší výstup nebo náročnější ferratu, neměl by se spokojit s tím, že formulář umožnil zaškrtnout políčko turistika. Políčka bývají optimističtější než podmínky.
ČSOB Pojišťovna nabízí u rizikových sportů léčebné výlohy až do 100 milionů korun. Vysokohorskou turistiku u ní lze podle sjednaného rozsahu pokrýt v pásmu od 3 500 do 5 000 metrů nad mořem. To je informace, která se hodí znát před odjezdem, ne až ve chvíli, kdy někdo řeší transport z místa, kam se sanitka z principu nedostane.
Rozdílné hranice najdeme i u dalších pojišťoven. ČPZP vede turistiku nad 3 000 metrů jako nebezpečný sport. Zajištěné trasy s lany, řetězy a žebříky lze sjednat s tolerancí do 4 000 metrů, ovšem za dvojnásobnou sazbu. Allianz řadí vysokohorskou turistiku mezi rizikové sporty v pásmu od 3 000 do 5 000 metrů. Nad 5 000 metrů ji uvádí jako nepojistitelnou. Hora přitom neřeší, u které pojišťovny máte smlouvu. Ta naštěstí ano.
Samostatnou kapitolou je skialpinismus. Od 18. června 2026 KB Pojišťovna u této aktivity zrušila podmínku nadmořské výšky 1 500 metrů. Nově vymezuje krytí podle okolí lanovek a sklonu svahu do 40 stupňů. Pro lyžaře to znamená, že samotná výška už není jediným rozhodujícím údajem. Záleží také na tom, kde přesně se pohybují a jaký terén sjíždějí. V horách se tedy vyplatí znát nejen převýšení, ale i úhel. Geometrie si zkrátka našla cestu do cestovního pojištění.
U sportovního pojištění nestačí znát název aktivity. Podmínky mohou rozlišovat mezi výletem po značené cestě, pohybem mimo značené trasy, lezením, ferratou a horolezectvím. Rozhodovat může také použití lan, maček, cepínu nebo lyžařského vybavení. Někdy je podstatná obtížnost trasy, jindy nadmořská výška, sklon svahu nebo organizovaný charakter výpravy. Výlet, který kamarádi označí za pohodovou túru, může v dokumentech pojišťovny vypadat jako rizikový sport s poněkud méně pohodovým pojistným.
Před sjednáním je proto rozumné popsat plán co nejkonkrétněji. Ne jen vysoké hory, ale například vícedenní přechod ve výšce kolem konkrétní hranice, zajištěné cesty určité obtížnosti, skialpinismus v okolí lanovek nebo pohyb mimo značené trasy. Pokud aktivita není v nabídce pojmenovaná přesně, je lepší požádat pojišťovnu o výklad předem a uchovat si odpověď. Telefonát zabere pár minut. Záchranná akce bez platného krytí může zabrat výrazně víc, hlavně v peněžence.
Pozornost si zaslouží také limity léčebných výloh a rozsah asistenčních služeb. U vysokohorské turistiky nemusí jít pouze o ošetření v nemocnici, ale také o převoz z obtížně přístupného terénu, zásah horské služby nebo navazující dopravu. Konkrétní rozsah se řídí smlouvou a pojistnými podmínkami, takže samotná vysoká částka na titulní straně produktu ještě neříká, co všechno se do ní započítává. Stejně důležité jsou výluky: alkohol, porušení bezpečnostních pravidel, neuzavřená připojištění nebo vědomé vydání se do zakázaného terénu mohou sehrát nepříjemně velkou roli.
Své územní omezení má i Pojištění ČHS. Od 1. března 2026 platí u varianty Evropa výjimka, podle níž nekryje Grónsko, Izrael, Egypt a Tunisko. Název územní varianty proto není zkratkou pro celý svět, ani pro všechna místa, která se na mapě nacházejí dostatečně blízko nějaké evropské představy. Cestovatel by měl ověřit nejen stát, ale také konkrétní oblast a plánované aktivity.
Nejlepší pojistka pro hory začíná itinerářem, ne výběrem nejnižší ceny. Sepište si, kam jedete, do jaké výšky vystoupáte, zda použijete lano nebo lyže a jestli se budete držet značených tras. Pak teprve hledejte produkt, který takový plán skutečně pokrývá. Hory si své podmínky nemění podle smlouvy, ale smlouva se někdy musí změnit podle hor.
