Na parkovišti zůstaly jen dvě tmavé skvrny od pneumatik a pár střepů pod pouliční lampou. Martin si večer ještě jednou prošel kamerový záznam, ale jeho nové auto už bylo pryč. Pojišťovna mu později oznámila částku odpovídající současné tržní hodnotě vozu. Byla výrazně nižší než suma, kterou před dvěma lety zaplatil.
Právě v takové chvíli se ukáže, k čemu slouží GAP pojištění. Nevrací čas ani neobnoví konkrétní auto v garáži. Umí ale pokrýt finanční mezeru mezi pořizovací cenou nového vozu a částkou, kterou pojišťovna stanoví podle jeho aktuální hodnoty.
Proč běžné havarijní pojištění nestačí
Havarijní pojištění při krádeži nebo totální škodě obvykle vychází z aktuální tržní ceny auta. Ta odpovídá částce, za kterou by bylo možné podobný vůz v daném okamžiku koupit. U nového auta však hodnota klesá hned po odjezdu z prodejny a v dalších letech se rozdíl dál zvětšuje.
Představte si vůz koupený za 600 000 korun. Po dvou letech může mít na trhu hodnotu přibližně 500 000 korun. Při totální škodě tedy běžné pojištění vyplatí částku odpovídající této nižší ceně, samozřejmě podle konkrétní smlouvy a odečtení spoluúčasti.
GAP v takové situaci doplní rozdíl do původní pořizovací ceny. U uvedeného příkladu by pojistné plnění mohlo dosáhnout 600 000 korun po odečtení spoluúčasti 5 000 korun. Rozdíl 100 000 korun není kosmetická částka. Může rozhodnout o tom, zda si pořídíte srovnatelné auto, nebo budete několik let splácet vůz, který už nemáte.
Nejvíc pomáhá při krádeži a totální škodě
GAP není náhrada za běžné havarijní pojištění. Funguje jako doplněk, který nastupuje především při totální škodě nebo odcizení vozidla. Při menším promáčknutí dveří, rozbitém světlometu nebo poškrábaném nárazníku se jeho smysl obvykle neprojeví.
U krádeže se podmínky mohou lišit. Nárok často vzniká až ve chvíli, kdy se auto po oznámení policii v určené lhůtě nenajde. U některých smluv se počítá například s třiceti dny. Teprve potom se případ uzavírá jako odcizení a řeší se pojistné plnění.
Slovo „totální“ přitom neznamená pouze auto rozdrcené při hromadné nehodě. Za totální škodu může být považována i oprava, která by vzhledem k hodnotě vozu nedávala ekonomický smysl. Rozhodují pravidla konkrétní pojišťovny, rozsah poškození a způsob výpočtu škody.
Kdy dává GAP největší smysl
Nejzřetelnější přínos má u nového nebo téměř nového auta s vyšší pořizovací cenou. Hodí se také při financování, kdy měsíční splátky pokračují i po krádeži nebo zničení vozu. Tržní hodnota auta může klesat rychleji než zbývající dluh, a mezi oběma částkami tak vznikne nepříjemná mezera.
Právě ta bývá pro majitele nejtvrdším překvapením. Auto zmizí, ale úvěr nikoli. Když běžné pojištění pokryje jen současnou cenu vozu, může člověku zůstat povinnost doplatit desítky tisíc korun, přestože už nemá co řídit.
U některých značkových produktů lze GAP sjednat pro nové auto až do pěti let jeho stáří při koupi za hotové. Při financování se hranice může posunout až na sedm let. Nejde však o automatické pravidlo pro všechny smlouvy, takže rozhoduje datum uzavření, stáří vozu a konkrétní nabídka.
Na co si dát pozor ve smlouvě
Nejprve si ověřte, z jaké částky se dorovnání počítá. Některé produkty pracují s původní pořizovací cenou, jiné mohou mít stanovený limit nebo přesně vymezené podmínky. Rozdíl se může týkat také započtení spoluúčasti, výbavy, poplatků a případné předchozí škody.
Důležitá je délka pojištění. GAP obvykle není nastavený bez omezení. Po určité době může ochrana skončit, případně se snižovat maximální částka, kterou produkt doplatí. U auta, které plánujete držet dlouho, má proto smysl zkontrolovat, co se stane po prvních několika letech.
Pozornost si zaslouží i výluky. Problém může nastat například při porušení povinností řidiče, při nepravdivých údajích nebo při situaci, kterou smlouva z ochrany výslovně vyjímá. Pojištění není kouzelná guma na každou ztrátu. Bez přečtení podmínek člověk často zná jen název produktu, ne jeho skutečný rozsah.
Kolik GAP stojí
Cena se odvíjí od hodnoty auta, délky pojištění, způsobu pořízení a dalších parametrů. U některých nabídek lze získat slevu až 30 procent na pojistném. Část takové slevy může souviset s uzavřením smlouvy online nebo po telefonu, další s klientskými podmínkami.
Při rozhodování proto neporovnávejte jen roční cenu. Vezměte si pořizovací cenu auta, odhad jeho poklesu hodnoty a výši spoluúčasti. Když rozdíl mezi kupní cenou a očekávanou tržní hodnotou během prvních let představuje desítky či stovky tisíc korun, může být GAP poměrně levnou ochranou proti velmi drahému scénáři.
Mně na tom připadá nejvýmluvnější právě ten obyčejný pohled do prázdného parkovacího místa. Člověk si nekupuje jen nové auto, ale také pocit, že má situaci pod kontrolou. GAP ten pocit nezaručí, zato může zabránit tomu, aby po krádeži zůstala vedle šoku ještě dlouhá a drahá splátka.
