Kdy jste naposledy kontrolovali své pojistné smlouvy?
Víte ještě, na jakou částku máte pojištěný dům, domácnost nebo auto? A odpovídá tato částka tomu, co by dnes stálo jejich opravení, znovupostavení nebo nahrazení? Jestli si nejste jistí, smlouva pravděpodobně čeká na revizi.
U pojištění domu a domácnosti dává smysl projít smlouvu nejméně jednou za dva roky. Neznamená to, že musíte pokaždé uzavírat novou smlouvu nebo měnit všechny podmínky. Jde hlavně o kontrolu pojistných částek, rozsahu krytí, výluk a údajů, které se za tu dobu mohly změnit.
Dva roky jsou rozumný orientační interval, ne pevně daný zákon. Někomu se životní situace promění během několika měsíců, jinému zůstane stejná dlouho. Čekat pět nebo deset let bez jediné kontroly je však riskantní. Průzkum z roku 2020 ukázal podpojištění u každého šestého domu či domácnosti. Více než 90 z 543 dotázaných tehdy uvedlo, že smlouvu naposledy aktualizovali před více než pěti lety.
Proč stará smlouva nemusí stačit
Nejčastější potíž se skrývá v pojistné částce. Dům pojištěný před několika lety mohl mít tehdy hodnotu, která odpovídala stavebním nákladům. Jenže ceny práce, materiálu i samotných nemovitostí se mění. Když dojde k velké škodě a sjednaná částka už nestačí na obnovu domu, pojišťovna nemusí uhradit celou skutečnou ztrátu.
Příklad je jednoduchý: před lety jste měli dům pojištěný na pět milionů korun, ale jeho současná hodnota a náklady na znovupostavení jsou výrazně vyšší. Při požáru pak nestačí, že smlouva stále platí. Platná smlouva ještě nemusí znamenat dostatečné pojištění.
U některých majetkových pojistek se proto používá automatická indexace. Pojistná částka se každý rok upravuje podle vývoje cen nemovitostí, stavebních prací a materiálů. Je to užitečná ochrana před postupným znehodnocením původně sjednané částky, ale neřeší všechno. Automatická úprava totiž nemusí zachytit například rozsáhlou rekonstrukci, přístavbu nebo výrazné vybavení domácnosti.
Kdy kontrolovat smlouvu okamžitě
Na pravidelný dvouletý termín nečekejte po větší změně. Revizi potřebujete co nejdříve po rekonstrukci, přístavbě nebo jiné stavební úpravě. Nová kuchyně, zateplení, vestavěné technologie nebo další obytné prostory mohou zvýšit hodnotu nemovitosti natolik, že původní nastavení přestane odpovídat realitě.
Stejně rychle jednejte po nákupu drahého vybavení. Může jít o elektroniku, sportovní vybavení, umělecké předměty, šperky nebo zařízení domácí kanceláře. U některých věcí navíc pojišťovna stanovuje zvláštní limity, případně požaduje zabezpečení. Nestačí tedy jen přičíst jejich cenu k hodnotě domácnosti. Je potřeba ověřit, zda se na ně vztahuje sjednané krytí a za jakých podmínek.
Smlouvu projděte také po narození dítěte. Přibývají věci v domácnosti, mění se rodinné potřeby a někdy i výše životního pojištění nebo nastavení obmyšlených osob. Podobně významná může být změna bydlení, rozvod, svatba, úmrtí v rodině či změna zaměstnání. U životního pojištění se vyplatí zkontrolovat nejen částky, ale také to, komu má být pojistné plnění vyplaceno.
Změny se týkají i automobilu. Jiný způsob používání auta, například častější služební cesty, delší dojíždění nebo využívání vozu jiným řidičem, může ovlivnit údaje ve smlouvě. Revizi si zaslouží také situace, kdy auto přestěhujete do jiné obce, pořídíte další vůz nebo začnete používat vozidlo k odlišnému účelu.
Tady se vyplatí jednat hned, ne až při škodě.
Co při kontrole projít
Začněte pojistnou částkou a porovnejte ji se současnou hodnotou majetku. U domu si položte otázku, kolik by dnes stála jeho obnova ve stejném rozsahu. Nejde pouze o tržní cenu nemovitosti. Rozhodující mohou být stavební práce, materiál, odstranění sutin i další náklady spojené s opravou nebo znovuvybudováním.
U domácnosti projděte místnosti a zkuste si vybavit, co by stálo jejich kompletní vybavení. Pomáhá jednoduchý soupis, doplněný fotografiemi a doklady k dražším věcem. Nemusí vzniknout dokonalý katalog. Stačí přehled, který vám při další kontrole připomene, co se změnilo. Osobně bych začal u místnosti, kde se věci nejrychleji hromadí – často překvapí, kolik hodnoty se vejde do jediné pracovny nebo sklepa.
Pak se zaměřte na rozsah pojištění. Zkontrolujte například rizika spojená s požárem, vodou, vichřicí, krádeží nebo vandalismem, ale také limity u jednotlivých druhů majetku. Projděte výluky a spoluúčast. Nižší pojistné může být vykoupeno vyšší spoluúčastí nebo užším krytím, než si pamatujete.
U životního a úrazového pojištění se podívejte, zda odpovídají pojistné částky vašim příjmům, závazkům a rodinné situaci. Částka sjednaná v době, kdy jste byli sami a bez hypotéky, nemusí dávat stejný smysl po založení rodiny. Také zdravotní stav, pracovní pozice nebo rizikovost povolání mohou být důvodem k nové konzultaci.
Jak často kontrolovat jednotlivé typy pojištění
U domu a domácnosti si naplánujte kontrolu alespoň jednou za dva roky a mimo tento interval vždy po větší změně. U životního pojištění je rozumné vrátit se ke smlouvě při zásadní změně příjmů, rodiny, bydlení nebo dluhů. Pojištění auta projděte při změně vozidla, jeho používání, řidičů nebo adresy.
Praktické je spojit kontrolu s událostí, která se opakuje každý rok – třeba s vyúčtováním energií nebo s termínem placení pojistného. Jednou za dva roky si pak vyhraďte delší čas na podrobnější revizi. Smlouvu nemusíte číst jako právník. Potřebujete rozumět tomu, co je pojištěné, na jakou částku, s jakými limity a v jakých situacích pojišťovna plnění neposkytne.
