Někdo si pojistí mobil proti rozbitému displeji, ale jezdí bez pořádného pojištění odpovědnosti. Jiný pečlivě chrání auto, zatímco jeho dům má ve smlouvě hodnotu, za kterou by dnes nepostavil ani polovinu. Právě v tom bývá háček: pojištění, které působí prakticky a levně, nemusí být zdaleka tak důležité jako smlouva, na kterou si vzpomenete až ve chvíli, kdy jde o velké peníze.
Rozumný výběr začíná jednoduchou otázkou: Dokázal bych tuto škodu zaplatit z vlastních úspor? U rozbitého telefonu možná ano. U zničeného domu, dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo škody způsobené jinému člověku už často ne. Pojištění se vyplatí hlavně tam, kde chrání před finančním průšvihem, ne před každou drobnou nepříjemností.
Nejviditelnějším příkladem je pojištění odpovědnosti v běžném životě. Kryje situace, kdy někomu vytopíte byt, dítě rozbije drahé vybavení u známých nebo váš pes způsobí škodu. Roční platba bývá ve srovnání s možnou náhradou nízká, přesto ji lidé často přehlížejí. Přitom právě obyčejná nehoda může znamenat částku, kterou by domácnost splácela roky.
U auta je povinné ručení samozřejmostí, protože bez něj nesmíte na silnici. Od 1. dubna 2024 činí minimální limit plnění 50 milionů korun. To není částka určená k chlubení v pojistné smlouvě. Při vážné nehodě může škoda zahrnovat léčbu, ušlý příjem i dlouhodobou péči o poškozeného. Kdo jezdí bez pojištění, riskuje navíc příspěvek do garančního fondu České kanceláře pojistitelů.
U povinného ručení se vyplatí porovnat nejen cenu, ale také rozsah asistenčních služeb a výši limitu. Rozdíl v roční platbě nemusí být velký, zatímco rozdíl v ochraně může být zásadní. Havarijní pojištění už smysl nedává každému. U novějšího nebo dražšího auta může chránit před krádeží, živlem či vlastní nehodou, u staršího vozu se ale pojistné a spoluúčast někdy blíží částce, kterou byste za auto dostali.
Zvláštní pozornost si zaslouží elektrokoloběžky. V roce 2024 pojišťovny evidovaly 306 škod způsobených těmito stroji v celkové hodnotě 14,4 milionu korun. Povinné ručení se týká koloběžek a dalších vozidel, která překračují rychlost 25 kilometrů za hodinu, případně mají více než 25 kilogramů a současně dokážou jet rychleji než 14 kilometrů za hodinu. U běžné koloběžky proto nemusí být hranice na první pohled jasná. Vyplatí se ověřit parametry konkrétního modelu, ne spoléhat na to, jak vozidlo vypadá.
Velkou finanční ránu může přinést také dům nebo domácnost. Pojištění domácnosti chrání vybavení uvnitř, pojištění nemovitosti zase samotnou stavbu. Majitelé rodinných domů často potřebují obě. Nábytek, elektronika a oblečení totiž nezmizí ze smlouvy jen proto, že je škoda způsobil požár nebo voda z prasklého potrubí.
Nejčastější potíž se skrývá v podpojištění. Lidé si před lety nastaví částku podle tehdejší ceny domu a smlouvu už neaktualizují. Mezitím zdraží stavební práce, materiál i vybavení, ale pojistná částka zůstane stejná. Povodně v roce 2024 způsobily občanům škody za 3,4 miliardy korun; kvůli podpojištění přišli lidé o 2,3 miliardy korun. To už není drobná administrativní chyba, ale rozdíl, který může rozhodnout o tom, zda se podaří dům opravit.
Živelní rizika přitom nelze odbýt představou, že povodeň nebo vichřice potkávají jen někoho jiného. V roce 2024 bylo v Česku evidováno 115 tisíc živelních škod za 23 miliard korun. Ve srovnání s rokem 2023 šlo o více než dvojnásobný počet škod a více než osminásobnou částku. Při sjednání si proto zkontrolujte nejen cenu, ale i konkrétní rizika, výluky, limity a případnou spoluúčast. Levná smlouva, která neplatí za událost typickou pro vaše místo bydliště, je spíš dekorace než ochrana.
Životní pojištění má smysl především pro lidi, na jejichž příjmu závisí další členové rodiny. Rodič malých dětí, živitel domácnosti nebo člověk s vysokým úvěrem potřebuje řešit hlavně riziko smrti, invalidity a dlouhodobé pracovní neschopnosti. Nejde o to pojistit se na každé škrábnutí, ale zajistit, aby rodina po vážné události nepřišla o bydlení a příjem.
Rizikové životní pojištění bývá v takové situaci přehlednější než smlouva naplněná spořením a investicemi. Pojišťovny v Česku vyplatily v roce 2024 na životním pojištění téměř 36 miliard korun. Číslo samo o sobě neříká, která smlouva je pro vás správná, ukazuje ale, že nejde o okrajové riziko. Při nastavování částek přemýšlejte o hypotéce, počtu let, po které by rodina potřebovala náhradu příjmu, a o tom, zda by domácnost zvládla dlouhé léčení.
Naopak cestovní pojištění patří k levnějším smlouvám, které mohou zachránit rozpočet při pobytu v zahraničí. Evropský průkaz zdravotního pojištění neřeší všechny náklady a už vůbec neplatí jako náhrada za pojištění odpovědnosti, zavazadel nebo zásahu horské služby. U lyžování, potápění a dalších aktivit si pohlídejte, zda je pojišťovna vůbec zahrnuje do krytí.
Před podpisem si projděte výluky stejně pozorně jako reklamní stránku s velkými sliby. Zkontrolujte, komu pojištění pomáhá, jak vysoký je limit a v jakých situacích pojišťovna plnění krátí. Já si u smluv hlídám hlavně jednu věc: jestli bych dokázal jednou větou vysvětlit, co přesně mi pojištění zaplatí. Když to nejde bez dlouhého listování v podmínkách, nastal čas smlouvu pročíst znovu nebo ji nechat vysvětlit člověkem, který se v ní vyzná.
