Přímá likvidace není součástí běžného povinného ručení. Musíte si ji sjednat navíc, jinak po nehodě obvykle řešíte náhradu škody s pojišťovnou řidiče, který nehodu zavinil.
Představte si běžnou situaci: stojíte na křižovatce, do vašeho auta někdo narazí zezadu a vina je zcela na jeho straně. Auto potřebuje opravu, možná několik dní nemůžete jezdit a čeká vás vyřizování. U klasického postupu nahlásíte škodu pojišťovně viníka. S přímou likvidací ji hlásíte své vlastní pojišťovně, která případ prošetří a náhradu vám vyplatí místo pojišťovny viníka.
Co přímá likvidace skutečně znamená
Nejde o nové povinné ručení ani o automatickou službu, kterou by měl každý motorista v ceně smlouvy. Přímá likvidace je připojištění. Její smysl spočívá hlavně v tom, že jednáte s pojišťovnou, kterou znáte a u níž máte uzavřenou smlouvu.
Pojišťovna nejprve ověří, zda nehoda splňuje podmínky připojištění. Musí být jasné, že jste nehodu nezavinili ani k ní nepřispěli. U aktuálně platných podmínek tohoto typu produktu se počítá pouze s nehodou na pozemní komunikaci v České republice. Pokud máte na vzniku škody byť jen část viny, přímá likvidace se použít nemusí.
Rozhodující je také vozidlo, které škodu způsobilo. Standardně musí mít sjednané povinné ručení. Krytá však může být i škoda způsobená českým registrovaným vozidlem, které povinné ručení nemělo. Tato varianta má pro poškozeného praktický význam, protože absence pojištění na straně viníka by jinak celý postup výrazně zkomplikovala.
Jak postup probíhá po nehodě
Nejdřív si zajistíte obvyklé podklady k nehodě. Patří mezi ně záznam o dopravní nehodě, údaje druhého řidiče, fotografie poškození a podle situace také policejní protokol. Pokud se účastníci neshodnou na průběhu nehody nebo vznikne podezření na trestný čin, je namístě přivolat policii.
Potom škodu nahlásíte výhradně své pojišťovně, pokud chcete využít přímou likvidaci. Neobracíte se nejprve na pojišťovnu viníka a následně nepřeposíláte dokumenty mezi dvěma institucemi. Vlastní pojišťovna si zjistí potřebné informace, posoudí odpovědnost a domluví s vámi další postup.
Pojišťovna může požadovat prohlídku vozidla. Teprve podle rozsahu poškození a doložených okolností rozhodne, jak vysoká náhrada náleží. U menších škod se někdy obejde bez fyzické prohlídky, například na základě fotografií, ale konkrétní postup záleží na pravidlech dané pojišťovny a povaze nehody.
Pro řidiče se tím administrativní část zkrátí na jednu hlavní adresu. Neznamená to však, že se škoda vyplatí automaticky jen proto, že máte připojištění sjednané.
Kdo nakonec náhradu zaplatí
Pojišťovna poškozeného vám nejprve vyplatí náhradu podle výsledku šetření. Tím ale nezaniká odpovědnost viníka. Po výplatě na pojišťovnu přechází vaše dosud nepromlčené právo požadovat náhradu po viníkovi nebo po jeho pojistiteli. Pojišťovna tedy následně řeší vypořádání s druhou stranou sama.
Pro vás je podstatné, že nemusíte čekat na dohodu mezi dvěma pojišťovnami ani osobně vymáhat peníze po řidiči, který nehodu způsobil. Zároveň ale musíte spolupracovat při šetření a dodat pravdivé informace. Pokud by se později ukázalo, že jste k nehodě přispěli nebo že některé údaje nesedí, může to mít vliv na nárok i jeho výši.
Oprava a náhradní auto mají vlastní pravidla
Přímá likvidace neznamená, že si vyberete libovolný autoservis a pojišťovna uhradí jakoukoli částku. Podle aktuálních podmínek musí oprava proběhnout ve smluvním servisu. Vyplatí se proto ověřit si seznam takových provozoven dříve, než opravu objednáte. Jeden telefon předem může zabránit sporu o to, zda pojišťovna náklady uzná.
Podobně omezené je i použití náhradního vozidla. Hrazený vůz musí pocházet ze smluvní půjčovny nebo smluvního servisu a smí být nejvýše ve stejné třídě jako poškozené auto. Jestliže tedy běžně jezdíte menším rodinným vozem, pojišťovna nemusí proplatit pronájem výrazně dražšího modelu jen proto, že byl zrovna k dispozici.
Před převzetím náhradního auta si proto zkontrolujte, zda půjčovna s pojišťovnou spolupracuje a jakou kategorii vozidla vám schválila. Právě u náhradního vozu vznikají po nehodách často náklady, které řidič považuje za samozřejmé, ale podmínky připojištění je nepokrývají.
Přímá likvidace dává největší smysl řidiči, který chce po nezaviněné nehodě řešit opravu se svou pojišťovnou, ne s cizí institucí. Před sjednáním je ale potřeba projít územní rozsah, podmínku nulového podílu viny, pravidla pro servis a omezení u náhradního vozidla. Právě drobně napsané podmínky rozhodnou, zda bude poškozené auto putovat do smluvního servisu hladce, nebo se z jednoduché nehody stane několik týdnů dopisování.
