Může pojišťovna odmítnout zaplatit škodu jen proto, že jste měl propadlou STK? Krátká odpověď zní ne. Delší je méně pohodlná: povinné ručení většinou zůstává platné, ale technicky nezpůsobilé auto vás může po nehodě dostat do velmi nepříjemné situace.
Povinné ručení se řídí pojistnou smlouvou. Dokud smlouva trvá a není z jiného důvodu ukončená, pojištění nezaniká automaticky tím, že uplyne datum technické kontroly. Propadlá STK tedy sama o sobě neznamená, že je řidič bez pojištění.
To ale neznamená, že s takovým vozem můžete běžně jezdit. Vozidlo bez platné STK nesmí být provozováno na veřejných komunikacích. Pojištění může trvat, zatímco provoz auta je v rozporu s pravidly. Právě tahle dvojkolejnost řidiče často mate.
Pojišťovna poškozeného obvykle neodmítne
Když vůz bez platné STK způsobí nehodu, pojišťovna zpravidla uhradí škodu lidem, kterým řidič ublížil nebo poškodil jejich majetek. Povinné ručení má chránit poškozené, ne sloužit jako odměna za bezchybnou administrativu majitele auta.
Pro poškozeného by bylo absurdní čekat na peníze jen proto, že viník zapomněl objednat auto do stanice technické kontroly. Rozbitý nárazník, poškozené zdraví nebo zničené vybavení se neodkládají podle kalendáře STK.
Pojišťovna však může po vyplacení škody požadovat peníze zpět po viníkovi. Tomu se říká regresní náhrada. Nestačí přitom ukázat na prošlé datum v protokolu a prohlásit, že tím je případ vyřešený.
Musí se prokázat souvislost mezi nehodou a nevyhovujícím technickým stavem nebo neschválenou technickou způsobilostí vozidla. Jestliže například selžou brzdy, pneumatiky nebo řízení a odborné posouzení spojí tento problém s nehodou, riziko regresu výrazně roste.
Samotná propadlá STK tedy není automatickou vstupenkou k desetitisícovému účtu. Je ale varovným signálem, že vozidlo mohlo být provozováno v nevyhovujícím stavu. A při vyšetřování nehody se bude řešit právě to, ne jen datum vytištěné na nálepce.
Co se stane při silniční kontrole
Platnost povinného ručení a technické způsobilosti se posuzují odděleně. Policie proto může zjistit, že pojištění existuje, a současně odhalit, že auto nemá platnou STK.
Od 1. října 2024 se v Česku pojištění při kontrole ověřuje online podle údajů v evidenci pojištění. Řidič tak nemusí spoléhat na zelenou kartu v telefonu nebo v přihrádce. Elektronické ověření ale řeší jen existenci pojištění, nikoli technický stav vozidla.
Propadlou kontrolu tím nikdo „nepřekryje“. Auto může být v systému vedeno jako pojištěné, a přesto s ním nesmíte na veřejnou silnici. V praxi jde o podobný rozdíl jako mezi platným řidičským oprávněním a vozem, který nesplňuje technické požadavky: jedno nevymazává druhé.
U běžného osobního auta se první STK absolvuje čtyři roky od registrace. Poté se kontrola opakuje každé dva roky. Termín se vyplatí hlídat s předstihem, protože několik zapomenutých týdnů může změnit banální povinnost v komplikaci při nehodě.
Největší omyl řidičů
Častá úvaha zní: „Když mám povinné ručení, můžu jezdit, i když mi propadla STK.“ To je nebezpečná zkratka. Pojištění může dál platit, ale provoz vozidla na veřejné komunikaci povolený není.
Druhá zkratka je stejně zavádějící: „S propadlou STK mi pojišťovna nic nezaplatí.“ Ani to obecně neplatí. Poškozený má obvykle dostat náhradu z povinného ručení a teprve potom se řeší, zda bude pojišťovna peníze vymáhat po viníkovi.
Rozhodující otázka proto nezní, jestli byla STK platná v den nehody. Zní: mohl technický stav auta k nehodě přispět? Pokud auto nabourá kvůli nepozornosti řidiče a následná kontrola nenajde technickou závadu související s nehodou, prošlé datum STK samo o sobě regres nezaručuje.
Jestli ale vyšetřování odhalí sjeté pneumatiky, nefunkční brzdy nebo jinou závadu, která sehrála roli, situace se mění. Tehdy už nejde jen o administrativní prohřešek, ale o otázku, zda řidič vědomě provozoval vozidlo, které nemělo na silnici co dělat.
Povinné ručení tedy není technická propustka. Chrání poškozené a zpravidla funguje i tehdy, když majitel zanedbal termín kontroly. Nechrání však řidiče před následky, pokud se ukáže, že právě zanedbaný stav auta pomohl nehodu způsobit.
Na první pohled může propadlá STK působit jako papírový problém podobný zapomenuté platbě. U auta je ale hranice mezi papírem a skutečným rizikem překvapivě tenká: stačí jeden nefunkční díl, mokrá vozovka a nehoda, při níž se začne zkoumat každý detail.
